El hombre detrás de casi el 100% de los pagos digitales del país asegura: «El bimonetarismo en Argentina ya está dado»

Si el sistema financiero fuera un cuerpo humano, los bancos y las billeteras digitales serían las extremidades visibles, mientras que Coelsa (Compensadora Electrónica S.A.) representaría el corazón y el sistema circulatorio que bombea cada peso y cada dólar en tiempo real. Detrás de cada compra con QR en el supermercado, cada transferencia inmediata por alias o el cobro de un cheque electrónico (Echeq), está la plataforma tecnológica dirigida por Atilio Velaz.

—¿Cómo definiría hoy el rol de Coelsa en el sistema financiero?
—Somos una infraestructura crítica que conecta a todo el ecosistema. No concebimos ni una sola hora sin operar. Conectamos bancos, billeteras virtuales (PSP), adquirentes y al regulador. Hoy administramos más de 350 millones de cuentas y 28 millones de personas utilizan transferencias todos los días. En promedio, cada usuario realiza 17 transferencias mensuales. Pasamos de 70.000 transferencias inmediatas por mes a fines de 2021 a un promedio de 7 millones diarias, alcanzando picos de 10 millones en días hábiles y récords de 100 millones en fines de semana.

—¿El bimonetarismo que impulsa el Gobierno ya se refleja en un mayor uso de dólares digitales?
—Puedo hablar desde la economía digital y el comportamiento que observamos, no desde la macroeconomía. Lo que vemos es que el bimonetarismo ya está presente en la economía digital. Hoy hay una fuerte actividad en pesos, pero también un crecimiento notable en dólares. De las 355 millones de cuentas en el país, 46 millones son en dólares. Solo en los últimos cuatro meses se abrieron 2 millones de nuevas cuentas en moneda extranjera.

—¿Y esas cuentas tienen transacciones o solo depósitos inactivos?
—Tienen movimiento y están creciendo. Aunque la cantidad de cuentas en dólares aumentó un 5%, el crecimiento de los montos transferidos en esa moneda registra un avance de dos dígitos. Ya se permiten consumos y transferencias directas. Existe una convivencia real entre pesos y dólares en las cuentas.

—Mencionaba que el sistema procesa volúmenes récord. ¿Cómo se preparan ante picos de demanda?
—Hoy el 92% de las transferencias electrónicas en Argentina se completan en 198 milisegundos, es decir, en menos de medio segundo, el tiempo que dura un parpadeo. En un solo milisegundo hemos registrado picos de más de 1.000 transacciones simultáneas y la infraestructura responde con alta disponibilidad y redundancia en centros de datos. Actualmente, la capacidad de procesamiento de Coelsa podría multiplicarse por cuatro sin saturarse.

—Pese a esta explosión digital, el efectivo sigue vigente en la calle. ¿A qué lo atribuye?
—Por cada peso físico en circulación existen 2,53 pesos digitales, y las extracciones en cajeros automáticos cayeron casi un 50% en el último año. El dinero digital se mueve hasta diez veces más rápido que el efectivo. Los comerciantes no rechazan tantas veces el pago digital por evitar impuestos, sino porque se sienten asfixiados por las retenciones impositivas a cuenta, especialmente Ingresos Brutos provinciales, que afectan su liquidez inmediata. Si se abordara esta cuestión como un tema de Estado y se corrigieran esos incentivos, la digitalización crecería aún más.

—¿Qué rol tendrá Coelsa en el mercado de cupones de tarjetas y los créditos con descuento de sueldo?
—En ambos proyectos tenemos un papel central como infraestructura y estamos trabajando activamente con el Banco Central. En el mercado de descuento de cupones de tarjetas, Coelsa se postuló para ser la autoridad de registro y la plataforma tecnológica donde los comercios tendrán listados todos sus cupones pendientes de cobro. Esto permitirá que cualquier entidad o banco interesado pueda ofrecer financiamiento inmediato y competir en tasa, brindando liquidez a la pyme en lugar de que espere 20 días. En cuanto a los créditos con código de descuento sobre el sueldo, nuestro rol sería administrar el registro del cupo disponible para que el descuento se aplique de manera directa y transparente al cobrar el salario. En Brasil este sistema funcionó con gran éxito y aquí permitirá tasas mucho más bajas y competitivas.

—Con pagos en milisegundos, ¿cómo frena Coelsa el avance de las estafas virtuales?
—Detectamos más de 200 operaciones sospechosas por día. La mayoría ya no se debe a vulnerabilidades técnicas, sino a ingeniería social, el «cuento del tío» digital, mediante el cual se obtiene la clave del usuario o se roba su teléfono para vaciar las cuentas. Trabajamos junto al regulador en un nuevo dataset que se centra no solo en el monitoreo de la transacción, sino también en el perfil y comportamiento de la persona, además de incorporar herramientas para denunciar y bloquear cuentas rápidamente en caso de robo del dispositivo. En ciberseguridad no hay competencia posible: o colaboramos entre bancos, fintechs e infraestructura, o ganan los delincuentes.